O aumento do custo de vida devido à inflação, a estagnação dos salários e o aumento das taxas de juro tem originado bastantes constrangimentos às famílias, especialmente àquelas que têm prestações de crédito às costas, já que o rendimento mensal disponível baixou fazendo disparar a taxa de esforço. Apesar de tudo isto, quando o consumidor ainda não caiu em incumprimento, mas sente necessidade de ganhar folga orçamental pode apostar no crédito consolidado, uma solução de crédito pensada para ajudar as finanças das famílias.
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Índice
O que é um Crédito Consolidado?
Na prática, o crédito consolidado é uma solução de crédito que se propõe juntar todos os créditos ao consumo (mínimo de dois) que um consumidor tenha num só. Isto é, ao pedirmos um crédito consolidado, o banco (que não tem obrigatoriamente de ser aquele em que temos os créditos ao consumo contratualizados) vai liquidar os créditos que temos em mãos junto das outras instituições ficando o consumidor a pagar apenas uma mensalidade mais baixa do que a média das mensalidades anteriores e com menor taxa de juro perante uma única instituição.
Para além do montante, o crédito consolidado vai proporcionar-nos um prazo de pagamento mais alargado e, se quisermos, usufruir de financiamento extra, já que podemos pedir um valor mais elevado do que aquele que temos em dívida e utilizá-lo para constituir um fundo de maneio ou investir.
Como é que o Crédito Consolidado pode beneficiar o meu orçamento mensal?
Para que melhor se perceba como é que o crédito consolidado pode beneficiar o nosso orçamento mensal, temos de começar por calcular a nossa taxa de esforço, taxa que, grosso modo, nos permite ficar a saber com quanto dinheiro podemos contar durante um mês após termos cumprido com as nossas obrigações financeiras.
A taxa de esforço calcula-se da seguinte forma:
Taxa de Esforço: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Imaginemos que temos três créditos ao consumo que totalizam uma dívida de 40 mil euros e uma mensalidade de 1000 euros no conjunto desses créditos. Como o rendimento mensal do nosso agregado mensal é de 2200 euros, a nossa taxa de esforço vai corresponder a:
1000/2200 x 100 = 45,45%
Assim, do bolo total do nosso rendimento mensal, uma vez pagas todas as mensalidades de crédito, sobra-nos 45,45% do orçamento para alimentação, pagamento de eletricidade, água, gás, etc.
De acordo com as indicações do Banco de Portugal, uma situação em que a taxa de esforço seja superior a 35% enquadra o agregado familiar em risco de incumprimento.
Face a isto decidimos utilizar a solução de crédito consolidado que, devido à digitalização dos serviços bancários, podemos pedir de forma 100% online através do nosso smartphone, PC ou tablet com ligação à Internet.
Depois de uma rápida pesquisa utilizando um motor de busca (browser), decidimos clicar na solução de crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito S.A., produto que nos permite pedir montantes entre os 5 mil e os 75 mil euros para prazos de reembolso de 24 a 84 meses.
Ao entrarmos na página, vamos dar de caras imediatamente com um simulador que nos permitirá ficar a saber qual o valor da mensalidade em função do montante e prazo escolhido, bem como tomar nota das taxas de juro praticadas (TAEG e TAN).
Uma vez que queremos não só saldar a divida decorrente dos três créditos (40 mil euros), como também pedir um financiamento extra de 3 mil euros para podermos proceder à reparação do telhado de nossa casa, valores a pagar em 84 meses, o simulador de crédito consolidado do UNIBANCO irá dar-nos um resultado de 776,18 euros.
Para percebermos de que forma esta mensalidade irá afetar a nossa taxa de esforço, fazemos novamente contas:
Nova Taxa de Esforço com a mensalidade UNIBANCO: 776,18/2200 x 100 = 35%.
Assim, com a solução de crédito consolidado do UNIBANCO, a nossa taxa de esforço baixa significativamente para os 35% permitindo-nos poupar, mensalmente, cerca de 224 euros.
Se quisermos consolidar os nossos créditos imediatamente, basta clicarmos na barra “Peça Já” que acompanha o simulador do UNIBANCO e que nos encaminha para o preenchimento de um formulário online. Preenchido o formulário e anexados os documentos exigidos, o UNIBANCO irá analisar o pedido e, se a resposta for positiva para os nossos intentos, esta instituição financeira irá liquidar os três créditos que tínhamos e depositar os 3 mil euros que pedimos a mais na conta bancária que indicamos.
Pode saber o que fazer para não estar na lista negra do Banco de Portugal.
