As engrenagens da saúde

Seguro de saúde, qual será o melhor?

Entre tantas ofertas de seguro de saúde, quer seja um plano de saúde, um plano de saúde sénior, um plano de saúde vitalício, qual será o melhor seguro de saúde vitalício? Encontrar o melhor seguro de saúde, o plano hospitalar ou, simplesmente, o plano de saúde que se adeque ao seu caso, não é tarefa fácil.

Tempo de leitura: 7 minutes

Alguns defendem mesmo que “não existem seguros de saúde vitalícios“.

Variadas coberturas, limites de idade, redes médicas, prestadores de cuidados de saúde, modalidades de reembolso de despesas e períodos de carência são alguns dos fatores a considerar perante uma panóplia de seguros de saúde, cartões de saúde e planos de saúde que lhe são oferecidos.

É necessário ver cada uma das ofertas, analisar o que cada uma propõe e, sobretudo, relacionar cada hipótese com o que pretende.

Se já tiver um sistema de assistência na doença como o da ADSE então, provavelmente, poderá querer um seguro que complemente algumas valências. Por outro lado, se quiser ter uma maior liberdade em relação ao Sistema Nacional de Saúde, então outras opções podem ser encaradas. O plano de saúde vitalício enquadra-se nesta preocupação.

Se quiser fazer um seguro de saúde vitalício, terá de o fazer antes de atingir determinada idade e, claro, as coberturas que pretende vão também depender do seu orçamento e do que estiver disposto a pagar.

Quando termina o seguro de saúde?

Como norma, os seguros terminam quando se atinge os 65 ou 70 anos. A renovação não é automática.

É por isso estratégico na descoberta do melhor seguro de saúde, ter um plano de saúde vitalício.

Se o quiser manter, a Cª de Seguros faz uma análise e, mediante certas condições, poderá então continuá-lo. Esta questão é relevante, porque quando se atinge aquelas idades e se fica dependente de uma decisão da Seguradora, fica-se sem alternativa e com um poder negocial nulo. Não é um plano de saúde vitalício.

Ter um seguro de saúde que não termine ou não se renove por decisão unilateral da Seguradora é uma das condições que parece importante.

Um plano de saúde vitalício, em complemento ao que temos na Segurança Social.

E mesmo que aquelas idades ainda estejam longe de ser atingidas, deve-se planear e prevenir situações deste tipo.

Uma alternativa para um plano vitalício, é oferecida pela Companhia MGEN.

Síntese da Seguradora MGEN

1º A MGEN é uma Associação Mutualista de origem francesa, com muitos anos de experiência e com um registo de qualidade apreciável em França. Tem mais de 3,5 milhões de pessoas seguras.

A mútua de seguros de proteção na doença
Fig 1. A mútua de seguros de proteção na doença

Esta Mutualista afirma “Somos uma organização sem fins lucrativos, não existem acionistas a remunerar por qualquer capital de investimento ou qualquer interesse individual. Os eventuais excedentes são redistribuídos pelos nossos membros sob a forma de reforço dos benefícios”.

Parece uma excelente visão para quem procura o melhor seguro de saúde.

2º A Associação Mutualista não é conhecida do grande público em Portugal porque não vende seguros diretamente. O seu “target” são as empresas e associações, com quem faz parcerias. As famílias ou pessoas individuais devem pertencer a uma dessas Associações ou Empresas com quem a MGEN tem uma parceria. Em empresas que adotaram esta Companhia de Seguros o “feed back” é muito positivo. Seguradora idónia e que em Portugal trabalha diretamente com o Prestador de Cuidados de Saúde, Advancecare.

Seguros de saude mutualistas
Fig 2. Seguros de saúde mutualistas

3º A rede Advancecare tem acordos com várias entidades, por exemplo os Hospitais da Cuf, Luz, Lusiadas, entre outros, além de acordos com médicos.

Basta aceder ao “Diretório Clínico” no site, para poder saber mais em detalhe quem são os prestadores de apoio médico que têm acordo com a Advancecare.

Melhor seguro de saúde. Diretorio Clínico
Fig 3. Diretorio Clínico

E se houver algum médico que consulte e que não tenha acordo com a Advancecare, não será impeditivo de continuar a consultá-lo, pois, neste caso, passaria a ter de pagar no momento a totalidade da consulta, mas poderia receber uma parte desse valor, a título de reembolso.

4º Com a MGEN, ao atingir um determinado limite de idade, o seguro não é cancelado, nem renegociado pela Companhia de Seguros, eliminando a hipótese de não haver garantia de “renovação” que fosse justa, isto é, que não penalizasse demasiado a idade ou a história clínica. Importante para escolher o que pode ser o melhor seguro de saúde.

A MGEN tem como pressuposto alguns princípios de solidariedade e cooperação, a saber:

“Estes princípios de não discriminação, de entreajuda e de solidariedade, fazem de nós o seu parceiro ideal na protecção da saúde, oferecendo um conjunto de condições únicas:

  • Sem limite de idade na adesão;
  • Sem limite de idade na permanência;
  • Sem agravamento individual em caso de sinistro;
  • Sem questionário médico na adesão;
  • Sem exclusão de doenças graves;
  • Sem exclusão de doenças pré-existentes;
  • Sem exclusão de doenças congénitas;
  • Períodos de carência reduzidos, mesmo no parto;
  • Sem resolução unilateral do contrato por parte da seguradora.”

Não estando limitado na permanência é um plano de saúde vitalício.

5º Resta saber se a sua empresa tem Seguro de Saúde com a MGEN ou em alternativa, não havendo cobertura na empresa onde se trabalha, quais as Associações com quem a MGEN tem protocolo e se pertence ou pode pertencer a uma delas.

Procurando no site os protocolos em vigor, e admitindo que pertence a uma dessas Associações, como por exemplo, a Associação Mutualista dos Engenheiros (AME).

Protocolo Existente com a DECO
Fig 4. Protocolo Existente com a DECO
Protocolos Existentes com Associações. Seguro de saúde Vitalício.
Fig 5. Protocolos Existentes com Associações

6º Pode simular e analisar as diferentes condições possíveis e descarregar os documentos que são facultados no site da MGEN, como o resumo de planos e Condições Gerais da Apólice.

Algumas condições são particularmente agradáveis, como medicamentos comparticipados até um determinado limite, dependendo do plano que se escolher e a possibilidade de ter segunda opinião médica.

Na tabela de prémios, no resumo de planos, por escalão etário, verifica-se que o prémio vai aumentando com a idade, mas não há, de facto, uma data limite, para a escolha do melhor seguro de saúde.

Finalmente, as Exclusões Contratuais, parecem adequadas e aceitáveis, não havendo qualquer relação com limites de idade.

7º Existem 3 modalidades de reembolso:

i) Quando se paga uma despesa, por exemplo os medicamentos e depois é-se reembolsado pela MGEN, na percentagem acordada,

ii) o sistema de rede convencionada, no caso a Advancecare, quando se usa a rede e se paga apenas a parte que não é comparticipada,

iii) a modalidade mista que permite ter os cuidados médicos dentro ou fora da rede. Dentro da rede paga apenas a sua parte no momento do acto e, fora da rede, paga a totalidade da despesa ao prestador e apresenta essa despesa à MGEN, para que faça o reembolso da comparticipação. O pedido de reembolso pode ser feito pelo correio ou online, através do Portal.

Documentos Disponíveis na AME
Fig 6. Documentos Disponíveis na AME

Em próximo artigo veremos uma apresentação do funcionamento do Portal MGEN, local onde se podem pedir reembolsos e acompanhar a situação.

E se encontrar um melhor seguro de saúde, diga-nos, para podermos partilhar.

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7 thoughts on “Seguro de saúde, qual será o melhor?”

  1. We are moving to Portugal on January 1st 2023. My wife needs a supplementary health insurance. MGEN appears to be the most attractive. The primary way to subscribe to MGEN is through an employer. How do we subscribe as individual? It seems to be possible.

    1. Hi Marcus,
      Try the “family” option in MGEN this is a new option and probably could fit your needs.
      Otherwise, I think that Deco-Proteste has also a partnership with MGEN and this can be individual, please check with them.
      Hope to help you.
      All the best for you and family
      Warm regards,
      Pedro

  2. We want to get Golden Visa of Portugal. We need to get a year of insurance. I filled out the bellowing information last time. We would like to get the 30,000 euro coverage, and then we hesitated, because we do not know what coverage of the insurance SEF requires. Do you know? And does the insurance cover staying in the Schengen countries? Does it cover international travel?

    Thank you!

  3. maria fernanda morais aires gonçalves

    O Particular já não existe Pedro Fidalgo.
    O Tema é muito interessante e útil. Obrigada.

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